序言：“建立和完善统一、高效、安全的支付清算系统”，是党的十六届三中全会确定的完善社会主义市场经济体制的一项重要任务，是《中国人民银行法》赋予人民银行的重要职责与任务。中国现代化支付系统是人民银行建设运行的核心支付系统和连接各银行的枢纽与桥梁。建立现代化支付系统有利于为城乡经济的发展创造良好的外部环境，改进支付清算服务，加速社会资金周转，有利于防范支付风险。

一、什么是中国现代化支付系统？

中国现代化支付系统是中国人民银行根据我国支付清算体系建设需要，利用现代计算机技术和网络通信技术开发建设的能够高效、安全地处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。它是各银行和货币市场的公共支付清算平台，是中国人民银行发挥金融服务职能的重要核心支付系统。

二、现代化支付系统的地位和作用

现代化支付系统将各家相互独立的商业银行连接在一起，织成了我国社会资金运动的高速公路网，是我国重要的金融基础设施；是中央银行履行支付清算职能，改进金融服务的重要核心系统，能够给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务，防范支付风险；是适应现代科技发展，促进网上银行、电子商务发展的重要基础平台和连接商品交易与社会经济活动的“大动脉”。

三、支付系统的总体框架是什么？

现代化支付系统的体系是以现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所为补充的支付清算体系。同时为满足金融交易的资金清算需要，实现了与中央银行会计集中核算系统、国库会计核算系统以及其他金融市场自身系统的对接。支付系统支持商业银行间的支付清算，具有支持货币政策实施的功能以及服务金融监管的功能。

四、中国现代化支付系统由哪些应用系统组成？

中国现代化支付系统由两个业务应用系统和两个辅助支持系统组成。两个业务应用系统是大额实时支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（BEPS）；两个辅助支持系统是清算账户管理系统（SAPS）和支付管理信息系统(PMIS)。

五、支付系统支撑的支付工具有哪些？

贷记支付：汇兑、委托收款、托收承付、定期贷记等

借记支付：银行汇票、国内信用证、银行本票、支票、旅行支票、定期借记等

其他工具：商业汇票、银行卡

六、支付系统怎样防范风险和监督管理？

支付系统采取对清算账户控制等手段规避信用风险，采取严格措施对一银行的监视和对同一收付款人的监视防止欺诈风险。支付系统对支付业务的安全传输、账务和支付信息的准确处理、业务差错和异地情况的处理、以及灾难和故障情况的处理分别提出了相应的处理机制和应对措施，防范风险。

七、支付系统的运行时间是如何安排的？

支付系统的运行时间按照国家法定工作日24小时连续运行，保证系统达到高效可用性。

八、什么是大额实时支付系统？

大额实时支付系统（又称大额支付系统），是一个实时全额清算系统，能够高效、安全处理各银行办理的异地或同城的金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务的应用系统。

大额支付系统为银行和广大企事业单位、个人以及金融市场提供了快速、高效、安全的支付清算服务，防范金融风险。

九、大额实时支付系统的主要功能特点有哪些？

一是高效的资金清算功能。大额支付系统与各商业银行的行内系统直接连接，实现了从发起行到接收行全过程的自动化处理，实行逐笔发送，实时清算，一笔支付业务不到1分钟即可到账，加快资金清算速度；直接与中央债券综合业务系统、中国银联信息处理系统连接，实现了债券交易和银联卡跨行业务的即时转账清算，清算效率大幅提高。

二是健全的风险防范功能。大额支付系统在系统和制度上，对可能出现的流动性风险、信用风险、法律风险和运行风险等，制定了一系列防范和处置措施。系统实行全额实时清算资金，不足支付的交易作排队处理；建成了大额支付系统应急灾难备份系统。系统禁止隔夜透支，日终仍不足支付的交易，可由中国人民银行提供高额罚息贷款，切实防范支付风险。

三是灵活的系统管理功能。大额支付系统设置了接入管理功能，可以满足各银行灵活接入系统的需要；设置了业务控制功能，可对不同参与者发起和接收的支付业务进行控制；设置了队列管理功能，参与者可对排队业务进行次序调整；设置了清算账户控制管理功能，人民银行可对严重违规或发生信用风险的直接参与者的清算账户实施部分金额控制、借记控制直至关闭。

十、哪些资金可以通过大额实时支付系统办理？

大额支付系统处理的支付业务种类包括：汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行会计和国库部门办理的资金汇划，以及公开市场操作室、债券交易以及银行卡资金清算的即时转账等。大额支付系统逐笔发送支付指令，全额实时清算资金。同时为了支持中小金融机构的业务发展，大额实时支付系统还提供了支持城市商业银行汇票资金移存和兑付等功能。

目前，中国人民银行大额支付系统已完成了在全国的建设和推广应用。我省大额支付系统连接直接参与者24家，间接参与者348家；大额支付系统的每笔支付业务不到1分钟即可到账，实现了全国支付清算的每日资金零在途，加速了资金周转，提高了社会资金使用效益。

十一、小额批量支付系统

小额批量支付系统（简称小额系统）是中国现代化支付系统的重要组成部分，主要处理跨行同城、异地借记支付业务以及金额在规定金额以下的贷记支付业务。小额批量支付系统支撑各种支付工具的应用，为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，满足社会各种支付需要。

十二、小额系统可以为日常支付活动带来哪些便利？

小额系统设计开发的定期贷记和定期借记业务功能，可以向社会提供包括跨行代收、代付在内的支付服务，缴费人可以选择任何一个银行账户进行多种缴费，收费便捷、快速。

收费单位可以选择任何一家银行作为主办银行，委托其通过小额系统办理跨行收取水、电煤气等公用事业费，还可以通过小额系统发放工资、养老金、社会保险费等，解决了以往必须在多家银行分别开户才能办理跨行代收、代付业务的难题,而且实现了缴费、收费的自动化处理，为居家生活提供了方便。

小额系统具有实时借、贷记业务功能，能够处理跨行通存通兑业务，客户在任何一家加入小额系统的银行，都可以办理跨行存款或取款业务，跨行存取现金十分便利；同时，小额系统可以实现跨行实时转账，市民无需再为买车、买房等大额交易来回“搬运”现金。

小额系统支持跨行网上银行业务处理，参加小额系统的商业银行之间，可以通过小额系统办理网上银行支付业务，解决了目前网上银行跨行处理的瓶颈，搭建跨行网银支付平台，有利于促进电子支付业务发展。

小额批量支付信息是定时清分，信息可以在24小时内连续传输，其资金则在日间规定的时点轧差清算。

十三、小额系统收费原则

不以盈利为目的，满足维持系统运行的基本支出需要；发挥银行结算收费的基础价格作用，调节支付清算市场服务收费；体现低成本、大业务量的服务宗旨。

十四、什么是公用事业定期代收业务？

公用事业定期代收业务是利用中国人民银行建设完成的小额支付系统定期借记业务功能，由公用事业收费单位委托其开户行发起定期借记业务，批量扣收用户费用的一种银行结算服务业务。

十五、推广公用事业定期代收业务的社会意义有哪些？

推广公用事业定期代收业务，是一项便民措施。利用小额支付系统定期借记功能，使老百姓实现“足不出户，缴纳所有费用”的美好愿望，百姓可以从中享受到社会提供的更多实惠。因此，推广公用事业定期代收业务是一项极具前景的社会服务事业。

十六、公用事业定期代收业务对社会的便利作用有哪些？

1. 便利公用事业单位收费。公用事业单位在一家银行开户，可减少公用事业收费单位与多家银行网络连接所付出的大量成本费用，减轻了公用事业单位的负担。公用事业单位利用小额支付系统定期代收业务，一点接入，全面代收，跨行收费，充分体现小额支付系统定期借记业务功能强大，费用低廉，方便公用事业单位的优势。

2. 便利金融机构结算。利用小额支付系统定期借记业务功能实现公用事业收费，不增加商业银行投资和客户结算成本，而且定期代收业务处理种类多，业务量大，有利于各金融机构之间的结算。

3. 便利居民个人缴费。居民个人在任何一家银行开立或指定一个支付账户，通过支付账户可以缴纳所有公用事业费用，免去了交通不便，手续的繁琐，时间不宽裕等不便之处。

十七、由银行代收公用事业费用对居民生活有什么好处？

1. 节约时间。随着社会的发展，人们的生活节奏日渐加快。由银行代收公用事业费用可以节省大量缴费所占用的时间，方便安全。

2. 手续简便。由银行代收公用事业费用，用户只需要在银行开立或指定一个专用于缴费的个人支付账户，签订有关合同（协议）后，就可以通过此账户缴纳所有的公用事业费用。同时，用户也可采用现金，银行卡等多种方式在任意银行网点进行柜面实时缴费或通过电话银行，网上银行进行缴费。

3. 缴费“零费用”。通过银行缴纳公用事业费用时，用户不需要支付任何费用。

十八、目前公用事业费用主要有哪些？

目前公用事业费用主要有：水费、电费、煤气费、电话费、通讯费、保险费、有线电视费、物业管理等。人们经常要花费大量时间和精力来缴纳以上各种费用，给人们生活带来许多不便，迫切需要社会为其提供更加优质的服务。

十九、通过银行缴纳公用事业费用的方式有几种？

（一） 定期代收批量扣款方式：合同（协议）扣款——用于企业单位和居民个人定期代收业务。

（二） 柜面代收代缴方式：是指用户采用现金、银行卡、支票、网上银行、电话银行等结算方式，实时在任何一家银行网点柜面办理公用事业缴费。

二十、居民个人通过银行缴纳公用事业费用时，应提前办理哪些手续？

（一） 采取由银行代扣代缴方式的，事先办理的手续是：

1. 可指定已开立的某一账户向银行申请开立缴费账户，作为公用事业缴费专用账户。

2. 与其开户银行、公用事业收费单位签订代扣某类费用的三方合同（协议）。

（二） 采取到银行柜面缴费的，只需要事先与收费单位签定双方缴费合同（协议）即可。

二十一、企事业单位通过银行代扣公用事业费用时，应提前办理哪些手续？

企事业单位只需与其开户银行、公司事业收费单位签定代扣某类费用的三方合同（协议）即可。

二十二、我省公用事业收费定期代收业务从什么时候开始办理？

从 2006年 6月 26日 开始办理。用户可具体到公用事业收费单位或就近的银行网点咨询。

二十三、依托小额支付系统办理可银行本票业务

办理银行本票时，可以利用小额支付系统处理业务，它是通过代理付款银行受理持票人提交的银行本票，对本票进行审查后，通过小额支付系统发送银行本票的相关信息至出票银行，并根据出票银行实时返回的业务回执信息办理本票兑付业务。

二十四、什么是银行本票？

银行本票是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。银行本票是银行提供的一种银行信用，见票既付，可当场抵用，付款保证程度高。

二十五、银行本票有哪些特点？

（1）使用方便。我国现行的银行本票使用方便灵活。单位、个体经济户和个人不管其是否在银行开户，他们之间在同城范围内的所有商品交易、劳务供应以及其他款项的结算都可以使用银行本票。收款单位和个人持银行本票可以办理转账结算，也可以支取现金，同样也可以背书转让。银行本票见票即付、结算迅捷，有利于加速商品流通和资金周转，减少现金使用。

（2）信誉度高，支付能力强。银行本票是由银行签发，并于指定到期日由签发银行无条件支付，因而信誉度很高，一般不存在得不到正常支付的问题。

二十六、银行本票的分类

（1）银行本票按种类分为转账本票和现金本票两种。申请人和收款人均为两个人时，可申请现金银行本票，但申请人或收款人为单位的，不得申请签发现金银行本票。

（2）银行本票按面额分为定额本票和不定额本票。由于不定额银行本票更具有通用性，能满足申请人任意额度的资金支付需求，故目前已将两种本票统一合并为不定额本票。

二十七、我省何时全面推广实施办理银行本票？

我省于 2008年 5月 8日 全面推广实施办理银行本票。

二十八、银行本票适用范围是什么？

同一票据交换区域，即同一城市范围内。

二十九、银行本票的适用对象

在同一城市处理中心范围内银行机构开户的单位和个人需要支付各种款项时，均可以申请使用银行本票。

三十、银行本票有付款期限吗？

银行本票的提示付款期限自出票日起2个月。持票人超过付款期限提示付款的，代理付款人不予受理。

三十一、如何申请办理银行本票？

（1）申请。付款单位需要使用银行本票办理结算，应向银行填写一式三联“银行本票申请书”，详细写明收款单位名称等各项内容。如申请人在签发银行开立账户的，应在“银行本票申请书”第二联加盖预留银行印鉴。个体经济户和个人需要支取现金的应在申请书上注明“现金”字样。银行本票的出票人，是经中国人民银行批准办理结算业务的金融机构。

（2）签发本票。签发银行受理“银行本票申请书”后，在认真审查申请书填写的内容是否正确、审查无误后，办理收款手续。付款单位在银行开立账户的，签发银行直接从其账户划拨款项；付款人用现金办理本票的，签发银行直接收取现金。用于转账的，在银行本票上划去“现金”字样；申请人和收款人均为个人需要支取现金的，在银行本票上划去“转账”字样，然后按照票据有关规定填写并在银行本票上签章后交给申请人。

三十二、银行本票使用中需要注意哪些问题？

（1）在银行开立存款账户的持票人向开户银行提示付款时，应在银行本票背面“持票人向银行提示付款签章”栏签章，签章应于预留银行签章相同，并将银行本票、进账单送交开户银行，银行审查无误后办理转账。

（2）未在银行开立存款账户的个人持票人，凭注明“现金”字样的银行本票向指定代理付款人支取现金的，应在银行本票背面“持票人向银行提示付款签章”栏签章，记载本人身份证件名称、号码及发证机关，并交验本人身份证件及复印件，银行审查无误后支付现金。

（3）持票人对注明“现金”字样的银行本票需要委托他人向出票银行提示付款的，应在银行本票背面“持票人向银行提示付款签章”处签章，记载“委托收款”字样、被委托人姓名和委托日期以及委托人身份证件名称、号码、发证机关。被委托人向出票银行提示付款时，也应在银行本票背面“持票人向银行提示付款签章”处签章，记载证件名称、号码及发证机关，并同时交验委托人和被委托人的身份证件及复印件。

（4）持票人超过提示付款期限不获付款的，在票据权利时效内向出票银行做出说明，并提供本人身份证件或单位证明，可持银行本票向出票银行请求付款。

（5）申请人因银行本票超过提示付款期限或其他原因要求退款时，应将银行本票提交到出票银行，申请人为单位的，应出具单位的证明；申请人为个人的，应出具该本人的身份证件。出票银行对于在本行开立存款账户的申请人，只能将款项转入原申请人账户；对于现金银行本票和未在本行开立存款账户的申请人，才能退付现金。

三十三、银行本票与支票的区别是什么？

二者都是可以在同一票据交换区域使用的票据，它们的区别在于银行本票是由银行签发，承诺见票即付票据，支票是由出票人签发，委托出票人开户银行见票据即付的票据，支票在付款时存在账户是否有足够款项支付的风险，而银行本票却不存在这个问题。

三十四、银行本票与银行汇票的区别是什么？

银行本票与银行汇票都是由银行签发，承诺见票即付票据，付款有保障。它们最大的区别就是银行汇票可以跨区使用，也就是可以在全国范围内使用，而银行本票依托小额支付系统，在10秒钟之内可进行资金清算，更为安全、便利。

三十五、什么是支票？

支票，是指出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。对于商务往来和日常生活中绝大部分的支付活动，都可以通过签发支票轻松完成。

支票可用于转账支付，也可用于支取现金。根据其功能特点，我国支票分为现金支票、转账支票和普通支票。

三十六、使用支票能给你带来哪些便利？

用途广泛：对于商品交易、劳务供应、清偿债务、日常消费、缴付公用事业费用等支付，无论金额大小，均可以使用支票。

携带方便：支票是一种便于携带的纸质凭证，只占用很小的保管空间，非常适合随身携带。

结算便捷：支付款项时，无论身处何地，无论收款人是谁，只须在支票上记载出票日期、金额、收款人名称等事项，并在指定位置签章，其余的工作全部由银行完成。当收到转账支票时，可以将支票送交开户银行委托收款，也可直接到付款人开户行提示付款，资金同城一般在当日、异地一般在2-3日内即可转入账户；当收到现金支票时，可以将支票送交出票人开户银行提示付款，按规定支取现金。

费用低廉：通过支票支付，无论签发多大金额，银行只根据签发的笔数收取非常低廉的手续费和工本费。

三十七、什么是全国支票影像交换系统？

全国支票影像交换系统是综合运用影像技术和支付密码等技术，将纸质支票转化为影像和电子信息，实现纸质支票截留，利用网络技术将支票影像和电子清算信息传递至出票人开户行进行提示付款，实现支票全国通用的业务处理系统。

三十八、支票影像交换系统在日常工作有什么作用？

影像交换系统是中国人民银行继大额支付系统、小额批量支付系统之后建成的又一重要金融基础设施，它将支票的实物传递转化为影像传递，实现了支票的跨区域和全国的漫游，提高了清算效率，使支票在幅员辽阔的中国实现全国通用，结束了支票局限在同城范围内使用的历史。

三十九、什么是支票全国通用？

简单的说，支票全国通用就是签发的任何一张支票可在我国境内任何地区使用。支票实现全国通用以后，可以签发支票给国内任何地区的收款人，也可以接受来自国内任何地区的支票，真正实现“一票在手，走遍神州”。

四十、是否任何一家银行的支票都可以全国通用？

是的。无论是全国性银行机构还是地方性银行业金融机构，只要其获准办理支票结算业务，其支票均可以在全国通用。

四十一、签发支票应具备那些条件?

开立结算账户  无论是企业单位还是个人，均需持有效证明文件到办理支票结算业务的银行机构开立可以使用支票的结算账户，并存入足够资金用以签发支票。

预留银行签章  开立支票存款账户时，银行会要求账户拥有人预留签章。预留签章是银行审核支票付款的依据。客户也可以和银行约定在支票上使用支付密码，作为银行审核支付支票金额的条件。

具备可靠资信  支票是基于信用度的支付工具，出票人的良好信用是确保支票最终获得付款的重要条件。因此，为保障支票收款人的利益，银行对申请开办支票业务的企事业单位和个人的资信情况进行审查，根据审查结果决定是否向其出售支票。

四十二、个人可以签发支票吗?

随着经济收入和消费水平的不断提高，人们对支付方式的多样性也提出了更高的要求。其中，个人支票以其携带安全、支付便捷等特点逐渐赢得了人们的青睐。目前，国内已有部分地区的银行开办了个人支票业务。

四十三、为什么要鼓励个人使用支票？

中国人民银行鼓励个人使用支票，并通过完善社会信用体系，实施支票全国通用等措施促进个人支票业务的发展，满足社会公众多样化的支付需求。随着社会信用环境的改善及支票全国通用的实现，个人支票将得到广泛推广，成为个人支付的重要工具，使用个人支票也将成为个人身份和信用良好的象征。

四十四、个人申请开办支票业务需具备的条件。

一般来说，个人申请开办支票业务需具备以下条件:具有完全民事行为能力，良好的个人信用条件，稳定的收入来源，拥有银行结算账户等。另外由于业务管理的需要，不同银行对开办个人支付业务可能还有其他具体要求。如您想开办个人支票业务，请直接向您的开户银行咨询。

四十五、签发异地使用支票应注意那些事项？

查看银行机构代码  您应查看一下开户银行是否已在支票上的指定位置记载了12位银行机构代码。根据中国人民银行规定，异地使用的支票上均应记载全国统一标准的银行机构代码。若没有记载，您签发的支票无法在异地正常使用，您应及时联系开户银行加载银行机构代码。

控制支票签发金额：异地使用支票的金额不能超过中国人民银行规定的金额上限，该上限目前暂定为50万元，对于超过金额上限的异地使用支票，收款人开户银行可能拒绝受理。如您支付的款项高于50万元，可与收款人协商采用其他支付方式。

四十六、什么是支付密码?

支付密码是根据支票票面记载的出票人账号、支票号码、出票日期、票面金额等要素，按照一定加密算法计算产生的一组数字，可以作为银行审核支票真伪的依据。支付密码较好的适应了支票业务电子化处理的需求，有利于防范欺诈风险,提高清算效率。

四十七、什么是支付信用黑名单?

良好的社会信用环境是社会主义市场经济发展的必要条件，也是建设和谐社会的重要内容。随着我国市场经济的快速发展，完善社会信用体系已成为亟须解决的重大问题。近年来，中国人民银行致力于社会信用体系建设，开发建设了个人信用信息和企业信用信息系统。为进一步完善社会信用体系，促进支付结算业务健康发展，中国人民银行正在建设支付信用信息查询系统，将支付信用信息同意纳入信用体系，并建立支付信用黑名单管理制度。

四十八、什么是支付信用信息查询系统？

支付信用信息查询系统是指对存在支付信用违规行为 (例如签发空头支票)的企事业单位或个人，将违规行为及其机构或个人信息向社会公众提供查询的信息系统。对于违规行为超过规定次数的单位或个人，将被纳入黑名单并在一定范围内进行批露;情节严重的，银行将停止为其办理支付结算业务。对于纳入黑名单管理的单位或个人，将大大降低其信用等级，并对其正常的生产经营活动及日常生活带来不利影响。

四十九、什么是境内外币支付系统？

境内外币支付系统是我国第一个支持多币种运行的全国性银行间外币实时全额结算系统，为我国境内的银行业金融机构和外币清算机构提供外币支付服务。

五十、境内外币支付系统主要有哪些特点？

与其他支付系统相比，境内外币支付系统主要有如下特点：一是支持美元、港币、日元、欧元、澳大利亚元、加元、英镑和瑞士法郎8个币种的支付与结算；二是采用“Y”型信息流结构，系统由中国人民银行清算总中心对参与者和特许参与者的支付指令进行接收、清算和转发，由代理结算银行负责对支付指令进行结算；三是采用“一点接入，一个账户”架构，银行以法人或境内管理行为单位“一点”接入境内外币支付系统，相应币种只需在代理结算银行开立一个结算账户，参与者对其行内业务系统发起行或接收行实行资金统一管理；四是采用市场化、自愿的加入原则；五是参照国际标准和惯例，对支付流程、系统风险等进行监督管理。

五十一、境内外币支付系统可以运用的外币有哪几种？

目前，境内外币支付系统（以下简称外币支付系统）开通欧元、日元、加拿大元、澳大利亚元、英镑和瑞士法郎。

五十二、我国有哪些银行办理外币支付系统业务？

外币支付系统的美元代理结算银行为中国银行；欧元和日元代理结算银行为中国工商银行；加拿大元、澳大利亚元、英镑和瑞士法郎代理结算银行为上海浦东发展银行。